Верховный суд против банков

Альтернативный источник информации о деятельности некоммерческих общественных организаций, партий, профессиональных и творческих союзов, бизнеса.

Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку

Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых.

Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно.

Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка.

В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс. руб.

Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд.

По закону (п.4 ст.453 ГК РФ) это можно сделать, только если одна из сторон не исполнила своих обязательств — а это не так. Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине.

Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными, — сказано в этом решении.

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли, что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств.

Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес.

Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование средствами прекратилось, — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты. В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом.

Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным, — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц. В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики. ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа.

Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. Верховный суд, конечно, ошибся.

Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах, — уверен замгедиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей.

Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им. Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа.

То есть нарушения закона здесь нет, — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика, — признает руководитель блока Розничный бизнес Альфа-банка Михаил Повалий.

Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. Суд факт переплаты процентов не устанавливал, — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка.

По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов Арбат Игорь Зиневич.

То есть де-юре его нельзя считать прецедентом. Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами, — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями. Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях.

Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию, — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов.

Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного банковского вычета, который можно было бы требовать по суду, составила около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб. под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов.

А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

Latest posts by РБК-Дейли (see all)

  • Муниципальному фильтру предписана реновация — 29.08.2017
  • Марочные выборы — 27.07.2017
  • Вождю списывают потери — 23.06.2017

Навигация по записям

Добавить комментарий Отменить ответ

Открытым текстом

Я так считаю

Социальная консультация

Для пользы дела

Подписка на рубрики

Бесплатная консультация по вопросам прав человека

Аналитика, репортажи о важных событиях, интервью с интересными людьми, публицистические заметки и очерки.

Хостинг, о котором прежде можно было только мечтать. Уникальное соотношение стоимости и качества техподдержки

  • Октябрь 2017 (101)
  • Сентябрь 2017 (95)
  • Август 2017 (103)
  • Июль 2017 (85)
  • Июнь 2017 (106)
  • Май 2017 (104)
  • Апрель 2017 (106)
  • Март 2017 (111)
  • Февраль 2017 (94)
  • Январь 2017 (87)
  • Декабрь 2016 (112)
  • Ноябрь 2016 (98)
  • Октябрь 2016 (109)
  • Сентябрь 2016 (121)
  • Август 2016 (91)
  • Июль 2016 (99)
  • Июнь 2016 (110)
  • Май 2016 (119)
  • Апрель 2016 (108)
  • Март 2016 (73)
  • Февраль 2016 (4)
  • Январь 2016 (6)
  • Декабрь 2015 (45)

Свежие комментарии

  • mencher к записи Путин и мир: какой будет внешняя политика России после выборов?
  • Лев Степанов к записи Уровень доверия россиян к силовикам вырос в несколько раз с 2013 года
  • Platon к записи Уровень доверия россиян к силовикам вырос в несколько раз с 2013 года
  • Лев Степанов к записи Уровень доверия россиян к силовикам вырос в несколько раз с 2013 года
  • Владимир Рослов к записи Уровень доверия россиян к силовикам вырос в несколько раз с 2013 года

Последние поступления

При использовании материалов и цитировании ссылка (для интернет-ресурсов гиперссылка) на сайт обязательна

О admin

x

Check Also

Кредитный споры в суде — помощь профессионального адвоката

Наверное, каждый хоть раз в жизни обращался к различным кредитным услугам. У кого-то этот опыт оказался удачным, у кого-то нет. Автор данной статьи сам неоднократно пользовался ипотекой и мои впечатления ...

Возможность снижения размера процентов в суде

ООО Юг-Зерно-Т (Общество) обратилось с иском в суд. Заявление было подано в отношении ОАО Хлебная база и касалось взыскания задолженности по договору комиссии и процентов за пользование денежными средствами, не ...

Как выиграть дело в суде? Российская газета

Однако есть случаи, когда обращаться в суд просто необходимо. Так, обязательное обращение в суд предусмотрено для признания лица недееспособным, безвестно отсутствующим и т. д. В суд стоит обращаться, если вопрос ...

Как вести себя в суде? Страница 2 — Клуб

Как вести себя в суде? Do 06 Май 2008 я к тому, что нет доказательств его нарушения. сам, между нами, говорит что наехал на сплошную. в суде, нет, не наезжал. ...

Что говорить в суде при разводе с женой — Портал правовой информации

Портал правовой информации Новые статьи что говорить в суде при разводе с женой Содержание: Что говорить при разводе жене Даже если отношения уже прекратились, оформление развода, связанное с составлением необходимых ...

Как вести себя на суде истцу — популярные записи

Расскажите о суде . Усыновление. Конференции на 7я.ру Чем ближе заветный час Х, тем больше я волнуюсь, какой он будет, к чему готовиться, как себя вести. Уважаемые усыновители, расскажите, как ...

Как самому защитить — вести себя в суде при лишении прав: что говорить делать чтобы вернуть водительские права

Итак, вы хорошо изучили материалы своего дела, оценили доказательства и подготовили необходимые документы для суда. Теперь идем в суд и защищаем себя самостоятельно. Порядок рассмотрения дела или как вести себя ...

Как вести себя в суде правила поведения в суде

Как вести себя в суде О том, как должны вести себя в суде его служащие, существуют этические правила служебного поведения гражданских служащих федеральных судов общей юрисдикции и управлений (отделов) Судебного ...

Как выступать в суде

Ведь чаще всего именно в суде всплывает вся правда, рассыпаются надуманные обвинения и отметаются ложные доказательства. Но, конечно же, для того, чтобы в суде были расставлены все точки над «i», ...

Как вести себя при разводе и что говорить в суде

Бракоразводный процесс это сложное и волнительное мероприятие. Современные супруги желают заранее знать, какие вопросы может задать судья, чтобы морально подготовиться к разводу. Каждая пара сталкивается с семейными проблемами, но не ...

Как вести себя при разводе в суде

Разведут — 100%. Если один из супругов против, суд дает на первом заседании от одного до трех месяцев. на примирение. Если не помиритесь — на следующем заседании разведут. Ну предоставят ...

Советы для тех, кто разводится: что говорить в суде

По статистике большинство браков рано или поздно заканчиваются разводами. Не всегда можно разорвать официальные отношения просто в ЗАГСе, иногда приходится обращаться в суд. Разводы в суде Статистика разводов неутешительна Некоторые ...

Совет дня как вернуть права в суде — Железногорск, Что делать?

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Как правильно продать участок земли ...

КАК ВЕСТИ СЕБЯ В СУДЕ по гражданскому делу

Рекомендации для истца и ответчика 1. Одевайтесь хорошо, к плохо и неряшливо одетым людям отношение может оказаться соответствующим. Однако вы не должны одеваться кричаще или экстравагантно. 2. Не возмущайтесь тому, ...

Как правильно себя вести в суде

Итак, Вас вызывают в суд по гражданскому делу в качестве какой-то из сторон по делу (истца, ответчика, третьего лица). Очень многие из организационных рекомендаций, которые были даны в части 1, ...

Как вести свидетелю в суде — советы адвоката Центральной коллегии адвокатов Москвы

Вне зависимости от того, проходите вы свидетелем по уголовному или по гражданскому делу, правила поведения в суде будут общими. Первое явка в суд по повестке обязательна. Не прийти на заседание ...

Как вести себя в суде: основные правила

Для каждого человека вызов в суд представляет собой достаточно неприятную ситуацию и совсем не имеет значения, с чем именно связано дело, по которому вы получили повестку на суд. Судебное делопроизводство ...

Как вести себя в суде, Передачи на первом

Как вести себя в суде, по гражданским, хозяйственным, административным, уголовным делам, если у Вас нет денег на адвоката (юриста). Надо запомнить, что к судье обращаются Ваша Честь и не как ...

Как вести себя на суде с банком

всего это лекарство работает, если поджелудочная.. Что читать когда идешь в суд Важно очень сильно потеть в который банк должен стать в суд Что показывать, когда. Фи когда Так что ...

Как принято вести себя вору в законе на допросе и в суде

Среди татуировок, которые в знак отличия наносятся на кожу королей преступного мира, можно увидеть звезды на коленях, что означает не встану на колени перед законом, и пронзенное кинжалом сердце – ...

Как себя вести в суде ответчику, истцу и свидетелю: подробная инструкция

Человечество еще не сформировало идеального общества, где все люди безоговорочно довольны друг другом и никто не нарушает закон. И поскольку до этой утопии мы еще не доросли, иногда возникает необходимость ...

Как вести себя в суде, хайповый 2к17

Как вести себя в суде, по гражданским, хозяйственным, административным, уголовным делам, если у Вас нет денег на адвоката (юриста). Надо запомнить, что к судье обращаются Ваша Честь и не как ...

Как вести себя в суде, Сам себе адвокат

защита прав в суде без адвоката как вести себя в суде, порядок ведения судебного процесса Как вести себя в суде в ходе судебного разбирательства знают далеко не все. Многие, оказавшись ...

Как вести себя в суде: советы, обязанности истца, на административном суде

Суд серьезная инстанция, и решения, которые там принимаются, определяют порой судьбы людей. Причина вызова, указанная в судебной повестке, может быть не всегда так серьезна, но все же, стоит быть готовым ...

Рейтинг@Mail.ru