Как ослабить ипотечную петлю? Что делать, если платить нечем

Наш корреспондент выяснил, что делать заемщикам, которые потеряли работу и теперь не знают, чем платить за ипотеку.

Государство планирует выделить 20 млрд рублей на поддержку ипотечной программы, выдавая кредиты на новостройки под 13 процентов. По мнению экспертов, это вряд ли спасет рынок ипотеки и уж точно не поможет тем заемщикам, у кого впереди 10–15 лет платежей и вполне реальный риск из-за кризиса потерять работу.

Мы решили разобраться, что можно сделать, если это все-таки случилось и больше платить нечем.

На словах банки уговаривают заемщиков при первых же проблемах сразу бежать к ним, обещая помощь, которая позволит пережить личный дефолт, не испортить себе кредитную историю просрочками и не потерять жилье. Например, уменьшение ежемесячного платежа или процентной ставки.

Не навсегда, конечно, – реструктуризация подразумевает временные послабления, на срок до 12 месяцев, в течение которых заемщик будет активно выбираться из кризиса.

Правда, обещать – не значит жениться. На деле банки часто отказывают в реструктуризации кредита без объяснения причин.

Факт отказа многих удивляет: банкам вроде бы невыгодно иметь проблемные кредиты.

– Проблемные кредиты им действительно не нужны, – объясняет ипотечный брокер Дмитрий Овсянников. – Но кредит становится проблемным, лишь когда по нему многочисленные просрочки – более трех в году либо более 90 дней. В этом случае банк может потребовать возврат кредита, но скорее всего пойдет заемщику навстречу. А если вы исправно платили несколько лет, испытываете трудности и боитесь не справиться, это пока еще ваши проблемы.

Вообще банки – как люди, все разные: есть клиентоориентированные, есть не очень.

Нюанс: вообще-то потеря работы – это обстоятельство, о котором заемщик должен сообщить в банк (договор обязывает уведомлять обо всем, что может повлиять на ситуацию с выплатой кредита). Тем, кто решил попросить банк о помощи, юристы советуют не тратить время на сочинение писем и ожидание ответов, а обращаться туда лично.

Причем не к рядовым менеджерам, а как минимум к ведущим специалистам или начальнику кредитного отдела. Решение о реструктуризации кредита – нестандартное, такие не принимаются на низком уровне.

Немного ослабить тиски позволяют кредитные каникулы. Так называется отсрочка нескольких платежей – временно заемщик не платит кредит вообще или платит только проценты. Правда, долго такие каникулы не длятся – как правило, отложить можно 1–2 платежа, что потерявшего работу ипотечника может и не спасти.

То же самое с временной выплатой только процентов: зачастую они составляют львиную долю платежа. В общем, этот вариант выручит несильно, а нагрузить в будущем может: предоставление кредитных каникул, напомнили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), может увеличить как срок кредита, так и суммарный объем задолженности.

Нюанс: кредитные каникулы – редкость, их предлагают единицы банков.

Схема, когда для погашения одного кредита берется второй, в России довольно популярна. К сожалению, большинство таких заемщиков рассуждают в стиле мне бы день простоять, дальше видно будет.

Долговая петля затягивается еще туже: был один кредит – стало два (а то и три), была ипотека под 12 процентов – теперь еще и потребительский под 20–30 процентов годовых.

Однако ситуации бывают разные и кого-то этот вариант действительно выручит: например, человек внезапно лишился работы, быстро нашел другую, но место там освобождается через пару месяцев. И он берет небольшой потребительский кредит, чтобы было чем платить в это время по ипотеке, после чего начинает получать зарплату и быстро его гасит.

Еще один вариант – это рефинансирование кредита. Если вы попросили банк о смягчении условий договора и получили отказ, можно обратиться в другой, получить там кредит на более выгодных условиях, расплатиться по старой ипотеке и выплачивать новую.

Это в теории, на практике же проделать все это и до кризиса было не так просто, а сейчас и подавно – банкам выгоднее найти нового заемщика, чем возиться с чужими.

Нюанс: это варианты для тех, кто хорошо считает. И совсем не варианты для безработных – без подтверждения дохода второй кредит просто не дадут.

Купить, чтобы сдавать – довольно распространенная схема, которой в последние годы пользовались многие. Для тех ипотечников, у кого кредитное жилье не единственное, а ежемесячный платеж примерно равен арендной плате за аналогичные квадратные метры, этот вариант тоже может быть выходом в случае дефолта: семья переезжает в квартиру поменьше (на дачу, к родителям, в деревню – кто чем богат), а за ипотечную трешку начинают платить арендаторы.

Их, кстати, желательно предупредить письменно, то есть в договоре аренды, что жилье находится в залоге у банка.

Нюанс: кредитный договор может запрещать сдачу квартиры в аренду без согласия банка. Если нарушить этот пункт, можно попасть на вполне законное требование досрочно погасить ипотеку.

Проблемы могут быть и в том случае, если спросить разрешение на сдачу жилья, получить отказ, все равно пустить арендаторов и нарваться на проверку банком (что очень даже реально).

Такую цепочку действий предлагает АИЖК: собственник продает квартиру агентству, потом у него же ее снимает, а затем может выкупить по той же цене, по какой продал (плюс инфляция). После продажи разница между стоимостью квартиры и долгом остается у агентства – из нее вычитаются ежемесячная плата за наем и коммуналка.

Сколько можно снимать жилье, которое на время перестало быть своим, прописывается в договоре: максимальный срок – 5 лет, потом договор можно продлить.

Нюанс: проект пилотный, воспользоваться им могут только заемщики АИЖК.

Если стало понятно, что проблемы всерьез и надолго и платежи по ипотеке вы не потянете, остается только одно – продажа жилья. Это неприятно, но не смертельно: из средств, вырученных от его реализации, погашается кредит, остальное остается вам.

Если квартира выросла в цене и речь идет не о валютной ипотеке, можно выйти в плюс.

Ипотечное жилье можно продавать самостоятельно или этим может заняться банк по решению суда. Многие встают в позу, отказываясь выставлять квартиру на продажу и втайне надеясь, что суды – дело хлопотное и долгое, ситуация затянется, я пока поживу, а там, может, и банк отстанет.

Не отстанет: и суд будет, и приставы придут, и квартира пойдет с молотка, и выселяться из нее рано или поздно придется.

В любом случае выгоднее самостоятельно продать квартиру. Хотя это и непросто – жилье в залоге у банка, а покупатели, как правило, не хотят связываться со всякого рода обременением.

Нюанс: если решились продавать, не заламывайте цену – специалисты советуют, наоборот, выставить квартиру по цене чуть ниже рыночной. Так будет проще найти покупателя.

Удивительно, насколько наивны бывают люди, когда дело касается кредитов. Самые распространенные мифы о судьбе ипотеки в кризис комментирует адвокат Зиннур Зиннятуллин, сотрудник Московской коллегии адвокатов Князев и партнеры.

Можно ли ничего не платить, если банк развалился?

– Нет, конечно. Если с банком что-то случится, в рамках процедуры ликвидации или банкротства его долги – в том числе с граждан – будет взыскивать ликвидатор либо конкурсный управляющий. Или банк уступит эти права, что происходит при замене одного банка другим.

В любом случае все обязательства заемщика сохранятся – не платить ипотеку не получится ни в какой ситуации.

Могут ли отнять ипотечную квартиру, если это единственное жилье?

– Вполне. О том, что нельзя реализовать в счет погашения задолженности единственное жилье гражданина, написано в Гражданском кодексе.

Но в рамках законодательства об ипотеке это сделать можно. В том числе если в квартире прописан ребенок – его можно снять с регистрационного учета на основании судебного решения.

Можно лишиться и квартиры, приобретенной с использованием материнского капитала.

Может ли банк повысить проценты?

– Нет. Это незаконно.

Даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, он ничтожен, так как противоречит действующему законодательству. И тот факт, что заемщик подписал договор с таким условием, еще не означает его согласия на изменение процентной ставки.

По этому поводу можно не беспокоиться.

Реально поможет выжить только подушка безопасности

Дмитрий Овсянников, директор компании Ипотек.ру:

– Принимать личные антикризисные меры нужно еще ДО оформления ипотеки, создав финансовую подушку безопасности. Это некая сумма, которой хватит на платежи по кредиту в течение минимум

6 месяцев, пока вы будете искать новую работу. Если подушки нет, а работа пока есть, очень советую приложить все усилия, чтобы все-таки собрать нужную сумму. Не платить по кредиту, накапливая задолженность, – плохой вариант.

Человек, лишившийся работы, не потерял трудоспособность, и другого рецепта, кроме срочного поиска нового источника дохода, тут нет.

Общество
Колумнисты

Баканов

Культура и ТВ
Здоровье
Недвижимость
Читайте также

Оформите подписку на наши издания

Октябрьские новинки кино

Только в «Собеседнике»

Ксения Собчак:
Рой Медведев:
Михаил Муромов:
Владимир Кристовский:
Сергей Бабаев:

15 хитростей, которые помогут сэкономить на косметике и салонах

Шесть шагов под венец: что мешает современным женщинам выйти замуж

Зарядка от косметолога: 4 упражнения для молодости лица после 35

Советы кардиолога: как не довести ишемию до инфаркта

6 натуральных рецептов для красивых и крепких волос

свидетельство о регистрации СМИ: ЭЛ №ФС77-43277 от 24 декабря 2010 г. выдано Роскомнадзором

Контактная информация
  • учредитель — ООО Собеседник-Медиа
  • (105318, г. Москва, ул. Зверинецкая, д.13)
  • Шеф-редактор — Зарицкий А. В.
  • +7 (495) 685-56-65 (Общие вопросы, связь с журналистами)
  • +7 (499) 973-20-54 (Факс)
  • +7 (495) 137-59-17 (подписка, распространение)
  • +7 (495) 685-28-45 (Реклама)
Связь с отделами
Наша продукция
Собеседник.ру

Все пресс-релизы публикуются на правах рекламы.

О admin

x

Check Also

Кто такие коллектора, Криминальные технологии

Как только в России появились потребительские кредиты, появились и должники, которые по тем или иным причинам не могут их платить. В связи с этим мы всё чаще стали слышать слова ...

Как вести себя во время звонка коллектора, Финансовый портал

Каждый, наверное, знает, что кредиты лучше не брать, а если и взял, то по долгам нужно платить. Но жизнь, не предсказуемая штука, и бывает так, что возможности платить по кредиту ...

Тинькофф напоролся на юриста Коллектор это приговор диагноз, aka VIDEOS

Тинькофф щица ринулась в бой как учили и огребла по самые ни хочу! Дмитрий Кузнецов компания Аллиам Один из лучших диалогов с сотрудником Банк Тинькофф! /слушать/ Как не платить. Кузнецов. ...

Коллектор из тинькофф с доступом к базам ФСБ

افلام عربي افلام اجنبي الاكثر بحث الاكثر مشاهده فيديو كليب الاكثر مشاهده فيلم المشخصاتي 2 1056 58 12:23 فيلم الهرم الرابع 1056 58 12:23 فيلم اوشن 14 1056 58 12:23 ...

Как противостоять коллекторам

Первое, что вы должны запомнить, заявиться к вам в дом для описи имущества, может только пристав, и то после суда, о котором вам должны сообщить письмом под расписку. Как правило, ...

Как справиться с коллекторами, Андреево

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Могут ли уволить по статье ...

Как справиться с коллекторами, Выша

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Можно ли выписать человека без ...

Как справиться с коллекторами, Кырен

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Момент возникновения права собственности на ...

Как общаться с коллекторами по телефону: правильный разговор, ответы на угрозы, ваши права

Бывают случаи, когда человек по каким-либо причинам забывает или не может внести взнос по взятому кредиту. Именно в такие моменты и возникает шанс знакомства с работой коллекторов лично. Кто такие ...

Как справиться с коллекторами, Каратузское

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Можно ли продавать машину не ...

Как справиться с коллекторами, Усолье-Сибирское

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Наследование по закону процедура Гражданину ...

Как вести себя с коллекторами — по телефону, правильно, общение

Коллекторы К общему понятию коллекторы, обычно относят и коллекторские агентства, службы взыскания, как независимые, так и дочерние компании банков. И хотя понятие общее, то на практике, вести они себя могут ...

Проблема: Как вести себя с коллекторами, Бесплатная юридическая консультация — Правозащитная социальная сеть — Так-так-так

Общение с коллекторами ОБРАТИТЕСЬЗА КВАЛИФИЦИРОВАННОЙ ЮРИДИЧЕСКОЙ ПОМОЩЬЮ. Если не имеете такой возможности, то выполняйте следующие действия: 1. Сохранять всю переписку с коллекторами 2. Найти все оригиналы документов — квитанции об ...

Как нужно вести себя с коллекторами-вымогателями, Інформаційно-анал�

За последние полтора года на банковском рынке появилась такая профессия как коллектор, которая быстро стала популярной на язык у простых граждан. Ведь не мудрено, что когда кредиты народ брал в ...

Как правильно вести себя с коллекторами?

Важно понимать, у коллекторов не больше прав, чем у первичного кредитора (банка) и они тоже действуют исключительно в рамках закона. Также, должнику необходимо понимать, что с коллектором можно и нужно ...

Как вести себя с коллекторами при встрече — советы должникам

Представьте случай, что внезапно пришли представители службы безопасности банка либо коллекторской организации. От неожиданности можете поступить неграмотно. Эти люди могут считать должника неподкованным с юридической точки зрения, и поступать откровенно ...

Как бороться с коллекторами — какие права имеют в отношении должника и как защититься от коллекторов в России, как правильно разговаривать по телефону и грамотно общаться если они угрожают, как вести себя при встрече, как избавиться и от звонков коллекторов родственникам и на работу

Устали от нападок коллекторов? Прочитайте советы юриста о том, как защититься от коллекторов, как правильно разговаривать с ними по телефону и при личной встрече, а также как избавиться от регулярных ...

Как себя вести с коллекторами?

В настоящий момент существенно увеличилась численность банковских должников, которые не спешат возвращать заем в установленный кредитором срок и отказываются от выполнения взятых на себя долговых обязательств. Большинство из них порой ...

КАК НУЖНО ВЕСТИ СЕБЯ С КОЛЛЕКТОРАМИ

—Поиск по дневнику —Подписка по e-mail —Статистика С КОЛЛЕКТОРСКИМ ЗЛОМ МОЖНО И НУЖНО БОРОТЬСЯ. Проблема с беззаконием, творимым ВСЕМИ РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ, против своих же клиентов, назрела уже давно и я ...

Как должнику правильно вести и разговаривать с коллекторами

Ну прежде всего по доброй воле не надо доводить ситуацию до стадии коллектора и всегда соблюдать жёсткую личную Случаи жестких жизненных форс-мажоров мы выводим за скобки пока Вот ряд практических ...

Как вести себя с коллекторами: действенные способы, Финансовый базис

Множество проблем с коллекторами, которые, так или иначе, вынуждены решать частные лица, не выплатившие долг банковской организации, возникают по причине частичного или полного незнания законодательной базы должника и собственных прав. ...

Как общаться с коллекторами по телефону, что говорить и как себя вести? информационно-правовой портал

Любые взаимодействия с сотрудниками коллекторских агентств – занятие не из приятных. Из-за специфики своей деятельности, появление их в повседневной жизни человека не сулит ничего радужного. Вместе с ними в жизнь ...

Общение с коллекторами: какие вопросы им задавать, что отвечать, как себя вести, Своя правда

А не пропустили ли вы срок очередного кредитного платежа? Или за счет использования услуг сотового ритейлера появился у вас долг? Впору хвататься за голову: а то, неровен час, осчастливят вас ...

Как вести себя с коллекторами при встрече, по телефону правильно, родственникам

Рост ипотечного и потребительского кредитования, за последние несколько лет, привели к образованию большой доли просроченных задолженностей. Это явление обусловленное нестабильностью экономики и беспечным предоставлением финансовых инструментов населению генерирует рынок коллекторских ...

Рейтинг@Mail.ru