Как быть с ипотекой, по которой трудно платить

Доходы людей снижаются, некоторые кредиты становятся просто неподъемными. Особенно страшно за ипотеку здесь вообще есть риск остаться без квартиры.

Государство готово помочь заемщикам, попавшим в трудную ситуацию. Правда, не безвозмездно.

В последние дни декабря Агентство по ипотечному жилищному кредитованию ( АИЖК) без особой шумихи приняло и разместило на официальном сайте www.ahml.ru без преувеличения краеугольные документы Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов ( займов) для отдельных категорий заемщиков и Правила реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов ( займов) для отдельных категорий заемщиков.

Кратко о сути: если человек лишился работы или значительной части зарплаты, то, получив одобрение АИЖК, может в течение года уплачивать взносы по льготной ставке. По окончании этого периода заемщику нужно будет вернуть государству одолженные деньги, причем с процентами.

Ставка, как сообщают в АИЖК, будет равна первоначальной ставке по ипотечному кредиту.

На момент подготовки статьи в АИЖК сообщили, что собирать нужные документы можно уже сейчас. Кстати, в агентстве действует горячая линия, по которой сотрудники стараются максимально подробно ответить на вопросы граждан.

Телефон: 8 (495 ) 660-55-40.

Каким заемщикам поможет АИЖК

Если кратко, то заемщик, который, с точки зрения АИЖК, нуждается в помощи, это гражданин России, более трех лет назад купивший квартиру, причем довольно дешево, который не имеет ни иного жилья, ни машины, ни дачи, ни сбережений. Получить помощь смогут только те, кто полностью соответствует определенным требованиям.

Если после того, как заемщик получит государственную поддержку, выяснится, что он представил недостоверные сведения, его заставят досрочно вернуть деньги, а также уплатить пени и штраф. Подробнее о требованиях.

Ипотечный кредит взят в рублях и с первоначальным взносом не менее 10 процентов. В АИЖК любовь к российской валюте объясняют тем, что все дальнейшие расчеты будут идти в рублях, поэтому и сам заем должен быть в них же.

И предлагают заемщикам сначала рефинансировать кредит ( то есть взять новый заем в рублях и погасить им прежний в долларах) , а уже потом обращаться в агентство. Но сделать это на практике весьма сложно.

Банки при рефинансировании выдвигают дополнительные условия. Например, ВТБ24 готов дать новый кредит лишь в размере 70 процентов от сегодняшней стоимости квартиры. А Альфа-банк и того меньше 60 процентов.

Соответственно, если задолженность по прежнему займу больше, разницу придется доплатить. А некоторые кредиторы и вовсе откажутся рефинансировать кредит, если сочтут, что для банка это невыгодно.

Совокупный доход заемщика ( созаемщиков) и членов семьи снизился настолько, что за вычетом ежемесячного платежа по ипотеке стал меньше чем 1,5 прожиточного минимума, умноженного на число членов семьи. Прожиточный минимум сотрудники агентства советуют узнавать на сайте Федеральной службы государственной статистики в разделе Уровень жизни населения, Картографический материал. На момент подготовки статьи был известен минимум за III квартал 2008 года.

Он составлял 6597 руб. для Москвы и 5143 руб. для Московской области. В агентстве поясняют: для того чтобы эта цифра больше соответствовала действительности, ее нужно умножить на 1,5.

Супруги Зотовы, Борис и Людмила, живут в Москве и выплачивают ипотечный кредит в рублях. Срок кредита 10 лет, величина 3 000 000 руб., ежемесячный взнос 41 400 руб.

Ранее официальный доход Бориса составлял 60 000 руб., а Людмилы 50 000 руб. в месяц. С 1 января 2009 года Людмила потеряла работу, а зарплата Бориса уменьшилась на 10 процентов до 54 000 руб. Теперь совокупный доход супругов за вычетом ипотечных платежей составляет:

54 000 руб. 41 400 руб. = 12 600 руб.

Между тем на их семью должно приходиться не меньше двух прожиточных минимумов, умноженных на 1,5:

6597 руб. x 2 чел. x 1,5 = 19 791 руб.

Следовательно, при соблюдении прочих условий супруги Зотовы вправе рассчитывать на помощь АИЖК, так как:

12 600 руб. 19 791 руб.

Заемщик потерял работу либо его официальный доход снизился более чем в два раза. Уволенному работнику нужно представить копию трудовой книжки и документ, подтверждающий постановку на учет в органы занятости.

Что касается сокращения доходов, то, как уточнили в агентстве, если созаемщиков двое, то достаточно, чтобы зарплату хотя бы одного урезали более чем на 50 процентов ( в том числе из-за простоя, сокращения рабочего дня и т. п.). Чтобы подтвердить это, работнику придется представить справку 2-НДФЛ и копию приказа о понижении зарплаты. Подчеркнем речь идет только о белом доходе.

А вот есть ли у заемщика серая часть зарплаты и снизилась ли она, этого в АИЖК, естественно, проверить не могут. То есть в плюсе те граждане, чьи работодатели режут именно официальный доход.

У заемщика ( созаемщиков) нет сбережений и имущества, при продаже которого он мог бы исполнить обязательства по кредиту. Что касается имущества, то получить информацию об имеющейся недвижимости ( квартирах, дачах) чиновники могут в Федеральной регистрационной службе, а об автомобилях в ГИБДД. Однако, уточнили в АИЖК, если автомобиль куплен в кредит и пока не оплачен, вопрос с заемщиком будет решаться индивидуально.

Проверить, нет ли у человека банковских депозитов и иных сбережений, конечно, сложнее. Тут АИЖК остается надеяться на честность заемщика и напоминать о санкциях за подачу недостоверных сведений.

Квартира была куплена не менее трех лет назад, при этом стоимость квадратного метра не более чем на 50 процентов отличалась от средней цены, установленной Минрегионразвития России. Увы, этот безобидный на первый взгляд пункт представляет собой ножницы, которые отрежут от государственной помощи немалое количество заемщиков. Чиновники предлагают взять цифры из справочной информации, ссылка на которую содержится в распоряжения Правительства РФ от 16 марта 2000 г. #8470; 394-р.

Речь идет об обзорах стоимости 1 кв. м жилья в разных регионах России, которые Минрегионразвития ежеквартально готовит для расчета безвозмездных субсидий, то есть для социальных целей. Из документа следует, что, например, в IV квартале 2005 года средняя рыночная стоимость 1 кв. м московской квартиры составляла 17 500 ( !) руб.

Получается, что заемщики, которые в тот период купили жилье дороже, чем за 26 250 руб/кв. м (17 500times;1,5) , не могут рассчитывать на поддержку АИЖК.

Заемщик ранее не допускал просрочек по уплате ипотечного кредита на срок более 90 дней. Как уточняется в документе АИЖК, речь идет о просрочках до 1 декабря 2008 года.

Размер ипотечного кредита в момент выдачи не превышал максимума, установленного АИЖК для данного региона. На этот раз чиновники подошли к максимуму довольно либерально.

Для Москвы и области он составляет 8 000 000 руб.

Остаток основного долга по кредиту на момент обращения заемщика больше 300 000 руб. Подчеркнем, речь идет именно о теле кредита, то есть начисленные банком проценты в эту сумму не входят.

Общая площадь ипотечной квартиры не превышает установленные цифры. А именно: 45 кв. м, если человек живет один, 30 кв. м на человека, если в квартире живут двое, и 25 кв. м, если жильцов трое или больше.

Что именно АИЖК предлагает гражданам

Если заемщик соответствует многочисленным приведенным выше критериям, он должен собрать пакет документов, написать нужное заявление ( формы заявлений и прочую информацию можно найти на сайте агентства) и передать это в свой банк с просьбой о реструктуризации кредита. А банк в свою очередь может согласиться или отказать.

Несмотря на то что помощь ипотечным заемщикам инициатива правительства России, в АИЖК допускают, что не каждая кредитная организация захочет участвовать в их программе.

Банк согласен на реструктуризацию кредита. Это значит, что заемщик, АИЖК и банк заключают смешанный договор.

Теперь залогодержателями квартиры становятся и кредитная организация, и агентство. А заемщик в течение ближайших 12 месяцев делает взносы в меньшем размере, чем раньше. Недостающую сумму компенсируют сам банк и АИЖК ( мы не будем подробно останавливаться на том, как именно кредитор и агентство взаимодействуют между собой).

Сумма ежемесячного платежа устанавливается в каждом случае индивидуально в зависимости от финансового положения заемщика, но известно, что это не более 50 процентов величины дольготного взноса и не менее 500 руб.

Банк не согласен на реструктуризацию кредита. Итак, заемщик подает в свой банк нужные заявления и документы и получает отказ.

Необходимо, чтобы отказ был в письменном виде с печатью банка, реквизитами и т. п. Тогда все бумаги передаются непосредственно в АИЖК. Если с ними все в порядке ( то есть если банк отказал по капризу, а не по объективной причине) , агентство выдает заемщику стабилизационный заем.

Его величина сумма 12 ежемесячных платежей за минусом минимальных взносов самого заемщика. Как и в предыдущем случае, величина минимальных взносов от 500 руб. до половины прежнего платежа.

В агентстве уточняют, что заемщику в любом случае придется платить что-то из собственных средств и что это условие своего рода воспитательная мера.

Каждый месяц часть стабилизационного займа поступает на счет заемщика, а он уже перечисляет ее в банк. Если в АИЖК узнают, что деньги расходуются не по назначению, последуют штрафные санкции.

Что ждет заемщика, когда льготный период закончится

Когда льготный период закончится, заемщику придется не только вернуться к ежемесячным взносам в прежнем размере, но и компенсировать дополнительные средства. Ставка по ним, как уже было сказано, равна первоначальной ставке по ипотечному кредиту, причем не важно, была ли проведена реструктуризация либо взят льготный заем.

В агентстве уточняют, что рассчитаться можно будет двумя способами: увеличить ежемесячный платеж либо продлить срок кредита.

Комментирует Анна Ярцева, директор департамента коммуникаций Агентства по ипотечному жилищному кредитованию:

На сегодняшний день действуют Правила реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов ( займов) для отдельных категорий заемщиков. Как следует из документа, ставка по дополнительно выделенным средствам не превысит ставку ранее выданного ипотечного кредита.

Изначально заемщику предлагается определиться с графиком последующих платежей. По окончании льготного периода заемщику надо выбрать один из двух способов рассчитаться: либо уплачивать платежи в чуть большем размере, чем до льготного периода, либо оставить величину взносов прежней, но продлить срок кредитования.

Кроме того, за ним сохраняется право рассчитаться досрочно. Причем делать это можно даже в течение льготного периода. Например, человека уволили, он обратился в банк, реструктуризировал кредит.

А потом неожиданно нашел новую высокооплачиваемую работу. Если заемщик уверен в своей стабильности ( нет испытательного срока, с работодателем подписан трудовой договор сроком минимум на год) , то может досрочно рассчитаться по выделенным ему дополнительным средствам.

Очевидно, что человек, который лишился работы или значительной части дохода, уже не получит кредит ни в одном банке. А если заемщик в течение длительного времени не будет рассчитываться по ипотеке, банк сможет забрать и продать квартиру.

С учетом этого условия, предлагаемые АИЖК, кажутся относительно мягкими. Другой вопрос, что рассчитывать на помощь из-за слишком большого количества требований, к сожалению, могут не все заемщики.

О admin

x

Check Also

Кто такие коллектора, Криминальные технологии

Как только в России появились потребительские кредиты, появились и должники, которые по тем или иным причинам не могут их платить. В связи с этим мы всё чаще стали слышать слова ...

Как вести себя во время звонка коллектора, Финансовый портал

Каждый, наверное, знает, что кредиты лучше не брать, а если и взял, то по долгам нужно платить. Но жизнь, не предсказуемая штука, и бывает так, что возможности платить по кредиту ...

Тинькофф напоролся на юриста Коллектор это приговор диагноз, aka VIDEOS

Тинькофф щица ринулась в бой как учили и огребла по самые ни хочу! Дмитрий Кузнецов компания Аллиам Один из лучших диалогов с сотрудником Банк Тинькофф! /слушать/ Как не платить. Кузнецов. ...

Коллектор из тинькофф с доступом к базам ФСБ

افلام عربي افلام اجنبي الاكثر بحث الاكثر مشاهده فيديو كليب الاكثر مشاهده فيلم المشخصاتي 2 1056 58 12:23 فيلم الهرم الرابع 1056 58 12:23 فيلم اوشن 14 1056 58 12:23 ...

Как противостоять коллекторам

Первое, что вы должны запомнить, заявиться к вам в дом для описи имущества, может только пристав, и то после суда, о котором вам должны сообщить письмом под расписку. Как правило, ...

Как справиться с коллекторами, Андреево

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Могут ли уволить по статье ...

Как справиться с коллекторами, Выша

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Можно ли выписать человека без ...

Как справиться с коллекторами, Кырен

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Момент возникновения права собственности на ...

Как общаться с коллекторами по телефону: правильный разговор, ответы на угрозы, ваши права

Бывают случаи, когда человек по каким-либо причинам забывает или не может внести взнос по взятому кредиту. Именно в такие моменты и возникает шанс знакомства с работой коллекторов лично. Кто такие ...

Как справиться с коллекторами, Каратузское

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Можно ли продавать машину не ...

Как справиться с коллекторами, Усолье-Сибирское

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Наследование по закону процедура Гражданину ...

Как вести себя с коллекторами — по телефону, правильно, общение

Коллекторы К общему понятию коллекторы, обычно относят и коллекторские агентства, службы взыскания, как независимые, так и дочерние компании банков. И хотя понятие общее, то на практике, вести они себя могут ...

Проблема: Как вести себя с коллекторами, Бесплатная юридическая консультация — Правозащитная социальная сеть — Так-так-так

Общение с коллекторами ОБРАТИТЕСЬЗА КВАЛИФИЦИРОВАННОЙ ЮРИДИЧЕСКОЙ ПОМОЩЬЮ. Если не имеете такой возможности, то выполняйте следующие действия: 1. Сохранять всю переписку с коллекторами 2. Найти все оригиналы документов — квитанции об ...

Как нужно вести себя с коллекторами-вымогателями, Інформаційно-анал�

За последние полтора года на банковском рынке появилась такая профессия как коллектор, которая быстро стала популярной на язык у простых граждан. Ведь не мудрено, что когда кредиты народ брал в ...

Как правильно вести себя с коллекторами?

Важно понимать, у коллекторов не больше прав, чем у первичного кредитора (банка) и они тоже действуют исключительно в рамках закона. Также, должнику необходимо понимать, что с коллектором можно и нужно ...

Как вести себя с коллекторами при встрече — советы должникам

Представьте случай, что внезапно пришли представители службы безопасности банка либо коллекторской организации. От неожиданности можете поступить неграмотно. Эти люди могут считать должника неподкованным с юридической точки зрения, и поступать откровенно ...

Как бороться с коллекторами — какие права имеют в отношении должника и как защититься от коллекторов в России, как правильно разговаривать по телефону и грамотно общаться если они угрожают, как вести себя при встрече, как избавиться и от звонков коллекторов родственникам и на работу

Устали от нападок коллекторов? Прочитайте советы юриста о том, как защититься от коллекторов, как правильно разговаривать с ними по телефону и при личной встрече, а также как избавиться от регулярных ...

Как себя вести с коллекторами?

В настоящий момент существенно увеличилась численность банковских должников, которые не спешат возвращать заем в установленный кредитором срок и отказываются от выполнения взятых на себя долговых обязательств. Большинство из них порой ...

КАК НУЖНО ВЕСТИ СЕБЯ С КОЛЛЕКТОРАМИ

—Поиск по дневнику —Подписка по e-mail —Статистика С КОЛЛЕКТОРСКИМ ЗЛОМ МОЖНО И НУЖНО БОРОТЬСЯ. Проблема с беззаконием, творимым ВСЕМИ РОССИЙСКИМИ БАНКАМИ, против своих же клиентов, назрела уже давно и я ...

Как должнику правильно вести и разговаривать с коллекторами

Ну прежде всего по доброй воле не надо доводить ситуацию до стадии коллектора и всегда соблюдать жёсткую личную Случаи жестких жизненных форс-мажоров мы выводим за скобки пока Вот ряд практических ...

Как вести себя с коллекторами: действенные способы, Финансовый базис

Множество проблем с коллекторами, которые, так или иначе, вынуждены решать частные лица, не выплатившие долг банковской организации, возникают по причине частичного или полного незнания законодательной базы должника и собственных прав. ...

Как общаться с коллекторами по телефону, что говорить и как себя вести? информационно-правовой портал

Любые взаимодействия с сотрудниками коллекторских агентств – занятие не из приятных. Из-за специфики своей деятельности, появление их в повседневной жизни человека не сулит ничего радужного. Вместе с ними в жизнь ...

Общение с коллекторами: какие вопросы им задавать, что отвечать, как себя вести, Своя правда

А не пропустили ли вы срок очередного кредитного платежа? Или за счет использования услуг сотового ритейлера появился у вас долг? Впору хвататься за голову: а то, неровен час, осчастливят вас ...

Как вести себя с коллекторами при встрече, по телефону правильно, родственникам

Рост ипотечного и потребительского кредитования, за последние несколько лет, привели к образованию большой доли просроченных задолженностей. Это явление обусловленное нестабильностью экономики и беспечным предоставлением финансовых инструментов населению генерирует рынок коллекторских ...

Рейтинг@Mail.ru