Что делать, если не можешь платить за ипотеку

Новости по теме

  • Выдача ипотеки в России практически остановилась
  • Московский ИпоТек Банк выставили на продажу
  • Банкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
  • Суды прекратили принимать иски к неплательщикам по ипотеке
  • Процентные ставки по ипотеке могут упасть до 10-12%

Основное преимущество ипотеки в том, что уже сегодня человек становится собственником жилья, за которое полностью расплатится через много лет. Он может жить в приобретенной квартире, зарегистрироваться в ней (с согласия банка), делать ремонт, всячески обустраивать.

Казалось бы, лучшего и желать не надо. Но существует обратная сторона медали — бремя ежемесячных платежей.

Что делать, если оно становится непосильным? Как в случае потери работы заемщик может договориться с кредиторами?

Василию — тридцать пять. До недавнего времени он работал в крупном автосалоне, и все в жизни складывалось вполне удачно. Окончил институт, нашел денежную работу, купил иномарку.

Несколько лет назад познакомился с хорошей девушкой и женился. У них родился ребенок. Единственная проблема — жить приходилось в двухкомнатной квартире вместе с мамой Василия.

А молодой семье хотелось иметь свое собственное жилье. Чтобы можно было обои поклеить, какие нравятся, мебель поставить ту, которая устроит их, а не маму.

Хотелось, чтобы была собственная комната у сына.

На покупку жилья копили деньги. Но прошлой осенью, когда цены на столичную недвижимость стали расти немыслимыми темпами, супруги поняли, что самостоятельно покупку квартиры не осилят.

Вот и решили обратиться в банк за ипотечным кредитом. Зарплата Василия $2000 плюс белый доход его жены Елены: около $1000 — дали возможность получить недостающие для приобретения двушки $100 000 кредита.

И вот уже — бумаги оформлены, деньги получены, квартира приобретена. Супруги начали ремонт.

Правда, с первых же месяцев они вдруг ощутили, что исключить из семейного бюджета почти $1500 в месяц довольно сложно. Жить практически на половину тех средств, на которые рассчитывали до оформления ипотеки, означало ограничить себя и ребенка в массе приятных мелочей. Но все это было терпимо, ведь теперь семья жила, как ей казалось, в своей собственной квартире.

За восемь месяцев с момента покупки они уже успели вложить немалые средства в ремонт.

И вдруг. В автосалоне, где трудился глава семьи, сменилось руководство. А с новым директором часть коллектива, в том числе Василий, найти общего языка не смогли.

В результате на стол руководителя легло заявление сотрудника об увольнении по собственному желанию. Фактически это был уход на улицу.

Сначала Василий считал, что с его стажем, знаниями и опытом найти аналогичную работу окажется довольно легко. Поэтому на семейном совете постановили какое-то время пожить на зарплату жены. Остававшиеся сбережения позволяли еще месяц-другой выплачивать ипотечный кредит.

Банку пока решили не сообщать об изменении своего финансового положения. Но, помыкавшись месяц, Василий выяснил, что на высокооплачиваемую работу устроиться сложно. Его готовы были взять, как правило, небольшие конторы.

Денег они платили гораздо меньше, чем его прежняя фирма. Приглашали, правда, и крупные автосалоны.

Однако. предлагали должности со значительно меньшей зарплатой.

Время шло. Василий решал, на какую работу устроиться.

Семья едва сводила концы с концами. Особенно тяготило то, что каждый месяц приходится делать выплаты по кредиту.

И вот наступил момент, когда денег на очередной ежемесячный взнос по ипотеке просто не оказалось.

Глава семейства отправился в банк на переговоры. Ему предложили дать отсрочку по выплате кредита.

Но на отсрочку по выплате собственных процентов банкиры не соглашались. А так как кредит супруги погашали по аннуитетной схеме (то есть в первые годы основная сумма в платеже — это проценты банка), то, согласись они на отсрочку, ежемесячные выплаты для них уменьшились бы на незначительную сумму.

Супруги в данный момент при всем своем желании не смогли бы погашать проценты. Поэтому семья неохотно приняла второе предложение банкиров — продать квартиру. При этом банк забирал вложенную в покупку сумму и проценты за пользование кредитом на протяжении почти года.

Потери Василия и Елены: примерно $2500, потраченные на оформление кредита, около $10 000 — проценты, выплаченные по кредиту, плюс деньги, вложенные в ремонт.

Оказалось к тому же, что ипотечный договор составлен так, что повышение цен на жилье, происходившее все это время, было выгодно только банку. Заемщики получили на руки фактически лишь свой первоначальный взнос.

А кредиторы, забрав за неуплату ежемесячных взносов квартиру, уже продавали ее по новой рыночной цене.

Обидно, что все так произошло, — вздыхает Василий. — Нас попросту обобрали. После этой истории доверия к кредитам — ни малейшего. Хотя в конечном счете в своих бедах виноваты, наверное, мы сами.

Надо было сто раз подумать и просчитать все жизненные ситуации прежде, чем влезать в кабалу.

А еще Василий поведал (хотя банки это тщательно скрывают), что в своей беде не одинок. Во время переговоров с банком он познакомился с многими собратьями по несчастью, для которых ипотечное бремя стало непосильным.

Наталья Россошанская, директор департамента ипотечных сделок брокерской компании ФОСБОРН ХОУМ:

— Ситуации, когда человек берет ипотечный кредит, покупает квартиру, а потом у него меняется финансовое положение и он не может расплачиваться с банком, крайне редки. Большинство дефолтных кредитов на данный момент — потребительские, а не ипотечные.

Теперь о том, как выходят из подобных ситуаций банки. Им выгоднее не тратить время и деньги на судебные разбирательства, продажу недвижимости и т.п., а выяснить у заемщика причину его неплатежеспособности, определить ориентировочный срок, когда он снова сможет платить по кредиту.

Потом в совместном диалоге с заемщиком принимается компромиссное решение. Конечно же, банки охотно идут на контакт со своим клиентом по этому вопросу.

Если все-таки квартира будет продана банком, то заемщик вернет размер первоначального взноса и фактически уплаченную часть основного долга. Выплаченные заемщиком проценты не возвращаются, т.к. это плата за пользование денежными средствами банка.

Бывают ситуации, когда заемщик не может погашать дальше кредит (потерял трудоспособность или умер). В этих случаях страховая компания компенсирует залогодержателю — банку остаток ссудной задолженности.

Случаи временной потери трудоспособности оговариваются условиями конкретного договора ипотечного страхования.

Так что же все-таки делать заемщику, если он потерял работу и не имеет возможности выплачивать ипотечный кредит?

Совет: сразу же обратиться в банк-кредитор с заявлением об отсрочке уплаты ежемесячных платежей. Приостановить оплату на два-три месяца всегда реально.

Главное, не исчезать и не пытаться скрыть от банка свои финансовые затруднения.

Бывает и так, что заемщик сам хочет реализовать заложенную в банке квартиру. Для этого необходимо оговорить с банком условия сделки, а также условия погашения кредита.

Евгения Мягченкова, руководитель отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании НАСТА:

— Не могу согласиться с тем, что случаи расторжения ипотечных сделок носят массовый характер. Напротив, подобные факты единичны.

Зато достаточно характерны досрочные погашения ипотечных кредитов.

Конечно, у заемщика могут возникнуть временные трудности. Например, он уволился из одной компании и пока не нашел другую работу. В данном случае важна его договоренность с банком.

Сейчас все банки декларируют, что в любой ситуации для заемщика главное — ничего не скрывать, а договариваться.

Кроме того, выдавая кредит, банк обычно оценивает все риски, связанные с потерей источника доходов заемщиком. Например, оценивается, какое у человека образование, какую должность он занимает.

Насколько вероятно, что, потеряв работу, он сможет найти другую — с доходом не ниже прежнего.

Если человек, взявший ипотечный кредит, приходит в банк и говорит о потере работы, то, вероятнее всего, будут изменены условия кредитного договора. Однако далее ситуация может развиваться по нескольким сценариям, поскольку каждый банк решает проблему неплатежеспособности клиента по-своему.

Например, с банком можно договориться об отсрочке в выплате основного долга, а сейчас заемщику предложат выплачивать лишь проценты. Либо можно пересмотреть условия кредитования, например, срок — за счет этого ежемесячные выплаты банку станут меньше.

Банк может предложить иной, альтернативный вариант, но в любом случае к расторжению ипотечной сделки и продаже недвижимости прибегнет в самую последнюю очередь. Он заинтересован в долгосрочных процентах по кредиту, поэтому постарается найти компромисс и оставить заемщику кредит, пересмотрев его условия.

Что касается роли страховой компании, то, если трудности с погашением кредита не связаны с временной или постоянной утратой трудоспособности, никаких оснований для страховых выплат нет. При этом внесение изменений в кредитный договор непременно потребует изменений в договоре страхования.

Вопросы временной неплатежеспособности заемщиков возникают, разумеется, не только в нашей стране. На Западе, так же как и у нас, заемщик приходит на переговоры с банком. Но выход из ситуации может быть найден и другой.

Например, молодой человек взял ипотечный кредит на большую сумму. Затем женился и решил поменять работу.

Временно не смог выплачивать кредит. Он пришел в банк, объяснил ситуацию.

Ему продлили срок кредита на десять лет. Причем условия кредитного договора были изменены таким образом, что в ближайшие десять лет он не должен выплачивать ни кредит, ни проценты.

Его задача за это время: получить образование, найти высокооплачиваемую работу и полностью устроиться в жизни.

Конечно, за десять лет отсрочки набегают проценты по кредиту. Но вернуть их заемщик должен будет потом.

Кроме того, с момента оформления ипотечной сделки заемщик живет в купленном доме.

В любом случае, и у нас, и на Западе банкротство заемщика — это вопрос взаимоотношений банка и клиента.

О admin

x

Check Also

Кредитный споры в суде — помощь профессионального адвоката

Наверное, каждый хоть раз в жизни обращался к различным кредитным услугам. У кого-то этот опыт оказался удачным, у кого-то нет. Автор данной статьи сам неоднократно пользовался ипотекой и мои впечатления ...

Возможность снижения размера процентов в суде

ООО Юг-Зерно-Т (Общество) обратилось с иском в суд. Заявление было подано в отношении ОАО Хлебная база и касалось взыскания задолженности по договору комиссии и процентов за пользование денежными средствами, не ...

Как выиграть дело в суде? Российская газета

Однако есть случаи, когда обращаться в суд просто необходимо. Так, обязательное обращение в суд предусмотрено для признания лица недееспособным, безвестно отсутствующим и т. д. В суд стоит обращаться, если вопрос ...

Как вести себя в суде? Страница 2 — Клуб

Как вести себя в суде? Do 06 Май 2008 я к тому, что нет доказательств его нарушения. сам, между нами, говорит что наехал на сплошную. в суде, нет, не наезжал. ...

Что говорить в суде при разводе с женой — Портал правовой информации

Портал правовой информации Новые статьи что говорить в суде при разводе с женой Содержание: Что говорить при разводе жене Даже если отношения уже прекратились, оформление развода, связанное с составлением необходимых ...

Как вести себя на суде истцу — популярные записи

Расскажите о суде . Усыновление. Конференции на 7я.ру Чем ближе заветный час Х, тем больше я волнуюсь, какой он будет, к чему готовиться, как себя вести. Уважаемые усыновители, расскажите, как ...

Как самому защитить — вести себя в суде при лишении прав: что говорить делать чтобы вернуть водительские права

Итак, вы хорошо изучили материалы своего дела, оценили доказательства и подготовили необходимые документы для суда. Теперь идем в суд и защищаем себя самостоятельно. Порядок рассмотрения дела или как вести себя ...

Как вести себя в суде правила поведения в суде

Как вести себя в суде О том, как должны вести себя в суде его служащие, существуют этические правила служебного поведения гражданских служащих федеральных судов общей юрисдикции и управлений (отделов) Судебного ...

Как выступать в суде

Ведь чаще всего именно в суде всплывает вся правда, рассыпаются надуманные обвинения и отметаются ложные доказательства. Но, конечно же, для того, чтобы в суде были расставлены все точки над «i», ...

Как вести себя при разводе и что говорить в суде

Бракоразводный процесс это сложное и волнительное мероприятие. Современные супруги желают заранее знать, какие вопросы может задать судья, чтобы морально подготовиться к разводу. Каждая пара сталкивается с семейными проблемами, но не ...

Как вести себя при разводе в суде

Разведут — 100%. Если один из супругов против, суд дает на первом заседании от одного до трех месяцев. на примирение. Если не помиритесь — на следующем заседании разведут. Ну предоставят ...

Советы для тех, кто разводится: что говорить в суде

По статистике большинство браков рано или поздно заканчиваются разводами. Не всегда можно разорвать официальные отношения просто в ЗАГСе, иногда приходится обращаться в суд. Разводы в суде Статистика разводов неутешительна Некоторые ...

Совет дня как вернуть права в суде — Железногорск, Что делать?

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Как правильно продать участок земли ...

КАК ВЕСТИ СЕБЯ В СУДЕ по гражданскому делу

Рекомендации для истца и ответчика 1. Одевайтесь хорошо, к плохо и неряшливо одетым людям отношение может оказаться соответствующим. Однако вы не должны одеваться кричаще или экстравагантно. 2. Не возмущайтесь тому, ...

Как правильно себя вести в суде

Итак, Вас вызывают в суд по гражданскому делу в качестве какой-то из сторон по делу (истца, ответчика, третьего лица). Очень многие из организационных рекомендаций, которые были даны в части 1, ...

Как вести свидетелю в суде — советы адвоката Центральной коллегии адвокатов Москвы

Вне зависимости от того, проходите вы свидетелем по уголовному или по гражданскому делу, правила поведения в суде будут общими. Первое явка в суд по повестке обязательна. Не прийти на заседание ...

Как вести себя в суде: основные правила

Для каждого человека вызов в суд представляет собой достаточно неприятную ситуацию и совсем не имеет значения, с чем именно связано дело, по которому вы получили повестку на суд. Судебное делопроизводство ...

Как вести себя в суде, Передачи на первом

Как вести себя в суде, по гражданским, хозяйственным, административным, уголовным делам, если у Вас нет денег на адвоката (юриста). Надо запомнить, что к судье обращаются Ваша Честь и не как ...

Как вести себя на суде с банком

всего это лекарство работает, если поджелудочная.. Что читать когда идешь в суд Важно очень сильно потеть в который банк должен стать в суд Что показывать, когда. Фи когда Так что ...

Как принято вести себя вору в законе на допросе и в суде

Среди татуировок, которые в знак отличия наносятся на кожу королей преступного мира, можно увидеть звезды на коленях, что означает не встану на колени перед законом, и пронзенное кинжалом сердце – ...

Как себя вести в суде ответчику, истцу и свидетелю: подробная инструкция

Человечество еще не сформировало идеального общества, где все люди безоговорочно довольны друг другом и никто не нарушает закон. И поскольку до этой утопии мы еще не доросли, иногда возникает необходимость ...

Как вести себя в суде, хайповый 2к17

Как вести себя в суде, по гражданским, хозяйственным, административным, уголовным делам, если у Вас нет денег на адвоката (юриста). Надо запомнить, что к судье обращаются Ваша Честь и не как ...

Как вести себя в суде, Сам себе адвокат

защита прав в суде без адвоката как вести себя в суде, порядок ведения судебного процесса Как вести себя в суде в ходе судебного разбирательства знают далеко не все. Многие, оказавшись ...

Как вести себя в суде: советы, обязанности истца, на административном суде

Суд серьезная инстанция, и решения, которые там принимаются, определяют порой судьбы людей. Причина вызова, указанная в судебной повестке, может быть не всегда так серьезна, но все же, стоит быть готовым ...

Рейтинг@Mail.ru