10 признаков того, что у банка проблемы — Горячая тема

С 2013 года Банк России отозвал лицензии у 176 банков. АСВ выплатило пострадавшим вкладчикам 445 млрд руб.

Под угрозой расправы регулятора может оказаться едва ли не каждый второй банк – именно так кажется обычным гражданам, тем, кому сложно разобраться в банковских отчетностях. Между тем есть ряд прямых и косвенных признаков, уловив которые, можно понять, что у банка проблемы.

Систематическое невыполнение нормативов

Основной норматив, который обязаны соблюдать все кредитные организации, это норматив достаточности собственных средств, или Н1.0. Минимальное значение, которое установил Центробанк – 10%.

Если данный норматив ниже порогового значения, то регулятор может отозвать лицензию, но если он ниже 2%, то Центробанк обязан это сделать, – комментирует директор департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Пшеничкина.

В целом обязательные нормативы дают информацию о достаточности капитала банка и ликвидности банка, ограничивают концентрацию активов и возможности злоупотреблений со стороны собственников и инсайдеров банка. Систематическое нарушение нормативов влечет применение мер регулирования деятельности, вплоть до отзыва лицензии, – поясняет управляющий РОО Челябинский ВТБ24 Елена Блинова, добавляя, что нормативы ЦБ обязательны для банков, если речь идет не о системных кризисах – в это время возможен более лояльный подход (но это скорее исключение).

Проверить текущее значение норматива можно на сайте ЦБ РФ в разделе Раскрытия информации кредитными организациями.

Введение в банк временной администрации

Само по себе введение в банк временной администрации является средством санации (финансовое оздоровление банка) и назначается ЦБ в случаях, когда есть определенные трудности с собственными средствами. Администрация не означает отзыв лицензии, но является предбанкротной мерой (в случае если в установленный срок временным управляющим не удастся исправить положение, у банка будет отозвана лицензия), – комментирует генеральный директор юридической компании ЮрПартнерЪ Антон Толмачев.

Центробанк публикует и обновляет информацию о таких банках, поэтому отследить положение достаточно просто через сайт ЦБ РФ.

Высокие ставки по депозитам

Если банк неожиданно значительно повысил ставки по депозитам и начал активно их рекламировать, может статься, что ему не хватает ликвидности. То есть за счет привлеченных средств банк планирует расплатиться по своим долгам.

Отслеживайте самые банальные изменения политики банка – очевидно, что если банк поднимает ставки по кредитам и по вкладам, то таким образом он старается ограничить число заемщиков и увеличить число вкладчиков (иными словами, привлечь как можно больше средств), – комментирует директор аналитического департамента ИК Евроинвест, LIFA Владимир Рожанковский.

Поэтому эксперты рекомендуют аккуратно реагировать на высокие ставки по вкладам, особенно если они намного превышают установленную регулятором планку. В августе диапазон индекса минимальных и максимальных рублевых ставок по срочным вкладам для клиентов с улицы составил 6,64%-11,31%.

Индекс максимальных банковских ставок по срочным вкладам для клиентов с улицы уменьшился и составил 11,31%. У государственных банков индекс находится на уровне 11,09%, у негосударственных составляет 11,36% (данные Frank Research Group). Банкам не рекомендуется превышать данные значения максимальных процентных ставок более чем на 3,5 п.п.

В противном случае кредитная организация может стать пристальным объектом внимания регулятора, – поясняет заместитель директора РЦ Уральский Райффайзенбанка Марина Никитина. По данным Локо-Банка, средний уровень ставок по рублевым вкладам находится на уровне 12-13% по вкладам в рублях, 4-5% по вкладам в долларах США, 3,5-4,5% по вкладам в евро. Банк должен строго соблюдать все основные нормативы регулятора, должен быть аккредитованным членом Агентства страхования вкладов.

В этом случае вклады на сумму до 1,4 млн рублей будут застрахованы, и при какой-либо форс-мажорной ситуации, например отзыве лицензии, сумма депозита будет полностью возмещена вкладчику. Не следует бежать за высокой ставкой по вкладу, лучше выбрать более надежный банк, чем тот, который предлагает завышенную ставку, – поясняет Наталья Пшеничкина.

Ограничение денежных операций

Тревожным звоночком должны стать ограничения – пусть даже малейшие – в выдаче наличных средств с карт и вкладов, а также задержки в расчетах по счетам юрлиц. Сообщения на экранах банкоматов об их перезагрузке или необходимость заранее заказывать нужную сумму наличных (если речь не идет о десятках миллионов рублей) и есть те самые верные и безошибочные признаки того, что у банка начались проблемы, – констатирует Владимир Рожанковский.

Если вспомнить историю банков, оставшихся без лицензии, то вслед за ограничениями ЦБ почти всегда применяет крайнюю меру.

Ухудшение рейтингов

Ухудшение прогнозов или даже понижение рейтингов также может указать на определенные проблемы в банке. Но, как поясняет Владимир Рожанковский, необходимо понимать ограниченность возможности применения этого инструмента, так как самостоятельными независимыми рейтингами у нас обладает небольшое количество банков.

Те из них, которые не рейтингуются, как правило, как раз и оказываются «слабыми звеньями», – поясняет эксперт.

Обычно более объективна в плане мониторинга рейтингов отдельных эмитентов большая тройка рейтинговых агентств – Moodyrsquo;s, Fitch и SP. Особенно по сравнению с активностью в отношении суверенных (страновых) рейтингов, хотя бы по причине того, что последний представляет собой более комплексную задачу, – добавляет Владимир Рожанковский.

При этом надо не забывать, что агентства не устанавливают рейтинги небольшим банкам.

Споры с Банком России, суды с кредиторами

Если речь идет о судах с регулятором, то можно говорить уже не о тревожном звоночке, а о настоящем набате колоколов в отношении банка, считает Владимир Рожанковский. Подобная ситуация была с Мастер-банком, когда регулятор обвинял банк в отмывании денег.

Не лишним будет изучить количество дел, по которым банк выступает в качестве ответчика, и исполнительных производств, по которым он является должником. Большое число подобных дел и производств является сигналом, что банк не может удовлетворять требования кредиторов, что не только является основанием для введения временной администрации (которая по различным причинам может быть на момент появления долгов и не введена), но и само по себе о многом говорит, – поясняет Антон Толмачев.

Для этого можно использовать картотеку Арбитражных судов (Kad.arbitr.ru) и базу судебных приставов.

Сокращение офисов и изменение графика работы

Некоторые эксперты считают, что должно насторожить сокращение графика работы банка и штата. Таким образом банк якобы пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут забрать свои сбережения. Независимый финансовый аналитик Ирина Кудрякова, напротив, уверена, что оптимизация – сокращение штата, зарплат, сети и ужесточение риск-политики – является признаком повышения эффективности работы.

Марина Никитина также уверена, что сокращение числа офисов – это не признак грядущего банкротства. Этой весной Райффайзенбанк объявил об оптимизации сети в ряде городов, которые были признаны неперспективными с точки зрения развития бизнеса.

Текущая экономическая ситуация в нашей стране бросает множество вызовов и продолжает проверять на прочность нашу бизнес-модель. В этих условиях нам пришлось принимать такие решения, которые могут быть достаточно болезненными для наших клиентов, вызвать их негатив, мысли о том, что банк испытывает какие-то проблемы.

Но мы понимали, что делая важные тактические шаги сейчас, мы закладываем основу для успешного стратегического развития банка в России на годы вперед, – поясняет Марина Никитина.

Смена собственника, топ-менеджмента

Смена собственника банка, как правило, ведет к изменению стратегии развития банка. Это чревато сменой команды правления.

Не все клиенты готовы принять возможные изменения, и часть клиентов может перейти в другой банк. Если речь идет о включении банка в группу, возникают риски материнских компаний, – поясняет Ирина Блинова, добавляя, что есть и много примеров роста надежности банков, присоединяемых к крупным финансовым группам.

Возможен и вариант, когда председатель правления и заместители заявляют об уходе, зная, что грозит отзыв лицензии. А когда основные активы выведены, топ-менеджеры покидают не только родной банк, но и страну.

Массовый отток вкладов

Люди забирают вклады, значит у банка все плохо и пора изымать свои деньги. Именно такой логики придерживается большинство вкладчиков в России, забывая, что массовое снятие вкладов как раз и может спровоцировать банкротство. При этом отток средств со срочных вкладов может быть обычной рыночной тенденцией, как, к примеру, в четвертом квартале прошлого года, что было закономерно и объяснимо сложной экономической ситуацией.

Также отток вкладов может быть спровоцирован целенаправленной политикой банка (установление ставок ниже рынка) с целью заменить средства населения другими более дешевыми ресурсами – средствами предприятия, межбанковскими кредитами и т.д., – объясняет Елена Блинова. По ее словам, более показательным событием является отток средств юридических лиц, так как они, как правило, более внимательны, экономически подкованы, поэтому реагируют на негативные новости первыми.

Хотя нужно, естественно, ориентироваться на комплексный анализ хозяйствования банка. Проблема еще и в том, что баланс и показатели деятельности банка становятся открытыми раз в месяц, в квартал, – говорит Елена Блинова.

Спровоцировать вкладчиков массово снимать деньги со счетов может и негативная информация в СМИ.

Тревожные сообщения в СМИ

В этом случае не следует предаваться панике, нужно действовать обдуманно и спокойно. Зайти на сайт самой кредитной организации, проверить отчетность по обязательным нормативам на сайте ЦБ, а также посетить страницы банка в социальных сетях.

Не следует удивляться последнему пункту, так как с развитием этого вида коммуникации скорость появления информации не уступает традиционным СМИ, однако не следует забывать, что всю информацию из неофициальных источников следует тщательно проверять, – рекомендует Наталья Пшеничкина.

Кроме того, продолжает эксперт, в последнее время участились случаи, когда злоумышленники намеренно рассылают недостоверную информацию клиентам о скором отзыве лицензии у того или иного банка, провоцируя вкладчиков массово снимать свои средства со счетов. Центробанк же никогда не будет обнародовать информацию о проблемных банках, которые скоро могут остаться без лицензии. Поэтому, читая сообщения о черных списках, слухи и сплетни, сливы от неподтвержденных источников, стоит дозировать получаемую информацию.

Хотя если в банк, в котором вы храните деньги, пришли с проверками или обысками, насторожиться все же стоит.

Если видите косвенные признаки уже сейчас, но при этом отзыва лицензии еще нет, забирать свои деньги или нет – это личное дело. Не всегда они свидетельствуют о предстоящем крахе (и уж совершенно точно не в отношении системно значимых банков), – уверена Ирина Кудрякова.

Фото с сайта Shutterstock.com

Поделиться

10 признаков того, что у банка проблемы - Горячая тема

Пассажирам предложили покупать страховку от невылета

Как обманывают самарцев: топ самых популярных разводов населения

Должникам дали больше шансов на отдых за рубежом

Да придет Налоговый помощник

Водители заплатят за вред экологии

Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС 77 — 71022 от 13.09.2017 года

Адрес редакции: 443080, г. Самара, проспект Карла Маркса, д.201Б, этаж 12, офис 22,23. Сообщить новость

Контактные данные для Роскомнадзора и государственных органов: [email protected]

О admin

x

Check Also

Банковские юристы

Банковский юрист – это специалист, который ведет дела, связанные с обслуживанием кредитов, депозитов, а также качеством расчетных операций, проводимых в банках. Юрист по банковским делам в равной мере будет полезен ...

Вредные Банковские Советы, Блог банкира

Вредные советы в стихах! Вдруг случится, что платежку Вам отвергнут в оперзале Скажут, что, мол, запятые Не на тех местах стоят Черный плащ скорей наденьте Станьте прыгать выше стойки И ...

Банковские услуги, Защита Прав Потребителей

Обширная информация о практике применения закона РФ О защите прав потребителей Банковские услуги В связи с развитием банковской сферы, внедрением новых предложений, услуг расширяется круг правоотношений, участниками которых становятся потребители. ...

Адвокат Астапова в Ростове, Составить иск, Защита в суде, Юридическая помощь — Адвокатский кабинет Елены Астаповой — Юридическое бюро Сергея Селезнева

Коды статистики — бесплатно, срочно, онлайн Документы для изготовления печатей и штампов Адвокат в Ростове Адвокат Елена Владимировна Астапова г. Батайск, ул. Рабочая, д. 78, офис № 3, Режим работы: ...

Оспорить задолженность перед банком просто, адвокат по кредитному спору нашего бюро помог клинету выиграть дело в третейском суде

«Legal Service Center» Категории раздела Статистика Многим из нас хотя бы раз в жизни приходилось обращаться в банк или иное финансовое учреждение с целью получить денежный кредит на различные потребительские ...

Кредитный споры в суде — помощь профессионального адвоката

Наверное, каждый хоть раз в жизни обращался к различным кредитным услугам. У кого-то этот опыт оказался удачным, у кого-то нет. Автор данной статьи сам неоднократно пользовался ипотекой и мои впечатления ...

Возможность снижения размера процентов в суде

ООО Юг-Зерно-Т (Общество) обратилось с иском в суд. Заявление было подано в отношении ОАО Хлебная база и касалось взыскания задолженности по договору комиссии и процентов за пользование денежными средствами, не ...

Как выиграть дело в суде? Российская газета

Однако есть случаи, когда обращаться в суд просто необходимо. Так, обязательное обращение в суд предусмотрено для признания лица недееспособным, безвестно отсутствующим и т. д. В суд стоит обращаться, если вопрос ...

Как вести себя в суде? Страница 2 — Клуб

Как вести себя в суде? Do 06 Май 2008 я к тому, что нет доказательств его нарушения. сам, между нами, говорит что наехал на сплошную. в суде, нет, не наезжал. ...

Что говорить в суде при разводе с женой — Портал правовой информации

Портал правовой информации Новые статьи что говорить в суде при разводе с женой Содержание: Что говорить при разводе жене Даже если отношения уже прекратились, оформление развода, связанное с составлением необходимых ...

Как вести себя на суде истцу — популярные записи

Расскажите о суде . Усыновление. Конференции на 7я.ру Чем ближе заветный час Х, тем больше я волнуюсь, какой он будет, к чему готовиться, как себя вести. Уважаемые усыновители, расскажите, как ...

Как самому защитить — вести себя в суде при лишении прав: что говорить делать чтобы вернуть водительские права

Итак, вы хорошо изучили материалы своего дела, оценили доказательства и подготовили необходимые документы для суда. Теперь идем в суд и защищаем себя самостоятельно. Порядок рассмотрения дела или как вести себя ...

Как вести себя в суде правила поведения в суде

Как вести себя в суде О том, как должны вести себя в суде его служащие, существуют этические правила служебного поведения гражданских служащих федеральных судов общей юрисдикции и управлений (отделов) Судебного ...

Как выступать в суде

Ведь чаще всего именно в суде всплывает вся правда, рассыпаются надуманные обвинения и отметаются ложные доказательства. Но, конечно же, для того, чтобы в суде были расставлены все точки над «i», ...

Как вести себя при разводе и что говорить в суде

Бракоразводный процесс это сложное и волнительное мероприятие. Современные супруги желают заранее знать, какие вопросы может задать судья, чтобы морально подготовиться к разводу. Каждая пара сталкивается с семейными проблемами, но не ...

Как вести себя при разводе в суде

Разведут — 100%. Если один из супругов против, суд дает на первом заседании от одного до трех месяцев. на примирение. Если не помиритесь — на следующем заседании разведут. Ну предоставят ...

Советы для тех, кто разводится: что говорить в суде

По статистике большинство браков рано или поздно заканчиваются разводами. Не всегда можно разорвать официальные отношения просто в ЗАГСе, иногда приходится обращаться в суд. Разводы в суде Статистика разводов неутешительна Некоторые ...

Совет дня как вернуть права в суде — Железногорск, Что делать?

У вас есть проблема? У нас решение! Не знаете как отдать долги банку? Не бойтесь коллекторов, напишите нашему юристу и он подскажет решение вашей проблемы. Как правильно продать участок земли ...

КАК ВЕСТИ СЕБЯ В СУДЕ по гражданскому делу

Рекомендации для истца и ответчика 1. Одевайтесь хорошо, к плохо и неряшливо одетым людям отношение может оказаться соответствующим. Однако вы не должны одеваться кричаще или экстравагантно. 2. Не возмущайтесь тому, ...

Как правильно себя вести в суде

Итак, Вас вызывают в суд по гражданскому делу в качестве какой-то из сторон по делу (истца, ответчика, третьего лица). Очень многие из организационных рекомендаций, которые были даны в части 1, ...

Как вести свидетелю в суде — советы адвоката Центральной коллегии адвокатов Москвы

Вне зависимости от того, проходите вы свидетелем по уголовному или по гражданскому делу, правила поведения в суде будут общими. Первое явка в суд по повестке обязательна. Не прийти на заседание ...

Как вести себя в суде: основные правила

Для каждого человека вызов в суд представляет собой достаточно неприятную ситуацию и совсем не имеет значения, с чем именно связано дело, по которому вы получили повестку на суд. Судебное делопроизводство ...

Как вести себя в суде, Передачи на первом

Как вести себя в суде, по гражданским, хозяйственным, административным, уголовным делам, если у Вас нет денег на адвоката (юриста). Надо запомнить, что к судье обращаются Ваша Честь и не как ...

Как вести себя на суде с банком

всего это лекарство работает, если поджелудочная.. Что читать когда идешь в суд Важно очень сильно потеть в который банк должен стать в суд Что показывать, когда. Фи когда Так что ...

Рейтинг@Mail.ru